Что такое закладная на квартиру при ипотеке?

Ни для кого не секрет, что в современных развитых странах широко используется метод покупки недвижимости в кредит. Одним из самых распространенных способов такой сделки считается оформление закладной на квартиру по ипотеке Сбербанка, образец которого мы сегодня рассмотрим. Тщательно изучив все нюансы и тонкости, можно обезопасить себя от нежелательных «подводных камней».

Что такое закладная?

Для начала стоит определить, что же это за документ, для чего нужна закладная при ипотеке, какие функции она несет и для какой стороны она более необходима.

Закладная – это важный документ, который, при необходимости, заверяет право собственника бумаги на имущество, отяжеленное ипотекой.

Проще говоря, с помощью этого документа подтверждаются залоговые права банка при утверждении ссуды.

Эта своего рода гарантия финансовой организации регистрируется в самом банке во время утверждения и подписания договора ипотеки. Таким образом, сторона, предоставляющая займ на приобретение недвижимости, страхует себя от возможных рисков невозвращения кредитных средств. Если по каким, либо причинам заемщик не сможет погасить полученную сумму, залоговое имущество останется банку, который сможет распорядиться с ним на свое усмотрение.

Исходя от вида ипотеки, закладные бывают:

• дом с земельным участком;
• квартира;
• коммерческая недвижимость;
• арендованная земля;
• земельный участок.

Самая простая в оформлении закладная на квартиру. Но, как правило, обратившись за ипотекой в сбербанк, нужно быть готовыми, что сумма кредита будет чуть меньше, чем оценочная стоимость закладываемого имущества.

Содержание закладной

Прежде чем подписывать такой ценный документ, необходимо понимать, в чем состоит его суть. Во время оформления такой документации следует соблюдать строгие правила. Закладная всегда делается в одном количестве, при этом все ее листы должны быть прошиты, пронумерованы и скрепленные печатью.

Содержание состоит из обязательных пунктов, отступление от которых недопустимо, а каждый этап предполагает раскрытие следующей информации:

• название документа только «Закладная» и никак иначе;
• паспортные данные заемщика;
• название юридического лица или банка, который предоставил займ, его адрес и реквизиты;
• название договора ссуды, на основании которого были выданы деньги заемщику с информацией о том, где и когда его составили;
• указание точной суммы к возврату;
• график внесения платежей с отдельно посчитанными процентами по ним;
• местоположение недвижимости с описанием характеристик и площади;
• документ от оценщика о точной стоимости залогового имущества;
• название органа выполнившего государственную регистрацию договора купли-продажи недвижимости за счет заемных денег;
• название права, какая собственность участвует в залоге – совместная, долевая или собственная;
• подпись собственника, чье имущество закладывается;
• подтверждение о госрегистрации закладной и заверенная печатью подпись директора.

Оценка залогового имущества

Если заемщик планирует оформлять закладную на квартиру по ипотеке, то свою помощь здесь предоставляет сбербанк.

Обычно в картотеке банка есть несколько вариантов профессиональных оценщиков, с которыми учреждение сотрудничает и доверяет.

В оценке принимают участие три стороны:

1. Заемщик – его интерес в том, чтобы получить самую оптимальную оценку имущества, вследствие которой он сможет получить полностью необходимую сумму.

2. Финансовое учреждение (банк) – заинтересован получить реальную оценку, чтобы в случае не полного погашения задолженности должником, свести к минимуму риски при продаже залогового имущества.

3. Оценщик с лицензией – его задача удовлетворить обе стороны и точно определить максимальную стоимость квартиры или дома.

Документы необходимые для осуществления оценки

Специалист, принимающий участие в оценке должен потребовать от собственника правоустанавливающие документы, технический и кадастровый планы помещения. По окончанию работы оформляется отчет.

Как правило, это подшивка из множества страниц, которая содержит всю необходимую информацию – включая ссылки на основные ценоопределяющие источники. Причем, в этой подборке обязательно должны быть фотографии, показывающие квартиру и расположение дома в целом. Отчет оценщика делается в двух экземплярах – оригинал остается у банка, а копия передается заемщику.

Стоимость

Рынок оценочных услуг в России достаточно широк, поэтому высока конкуренция. В среднем специалист возьмет 3 – 4 тыс. рублей за эту услугу. А вот если обращаться в аккредитованные компании при финансовых учреждениях, то здесь уже стоимость будет начинаться от 6000 рублей. Сроки проведения оценки и подготовки документов обычно составляют не более 6 дней.

Регистрация

Нормы о закладной прописаны ст. 16 ФЗ № 102 и относятся к такому же документу на квартиру по ипотеке сбербанка. В соответствии со статьей банк имеет право подать закладную в регистрирующий орган, который сможет наложить обременение, сделав запись об этом в госреестре прав на недвижимость. После этого при любом запросе выписки из реестра для различных нужд будет стоять пометка об обременении. Вплоть до полного погашения кредита.

Чтобы зарегистрировать закладную, необходимо оплатить госпошлину. Стоимость ее для юридических лиц стоит в районе 4000 рублей, а для частных граждан РФ 1000 рублей. О том, кто оплачивает пошлину, стороны должны договориться перед тем, как подписать все документы, участвующие в сделке.

Чаще всего финансовые учреждения используют данное право об обременении, и каждая ипотечная недвижимость считается залогом у банка.

Хранение

Если заемщик четко осознает, что такое закладная при ипотеке, то в его интересах понимать, где и как хранится данный документ. Как правило, ценная бумага отдается на хранение банку, который выдал займ, и сберегается в сейфе до полного погашения ссуды.

Но иногда случаются ситуации, когда закладную могут передать другому финансовому учреждению. Обычно это происходит в случае банкротства банка или его реструктуризации по решению суда или правопреемственности. В данном случае заемщик находится в безопасности, он, как и прежде, может выполнять свои обязательства по договору, оформленному с предыдущим банком, по тем же процентным ставкам.

Единственное, что изменится здесь, это реквизиты компании, на счет которой будут заходить деньги. Проблемы у заемщика могут возникнуть только в том случае, если банк, из-за просрочки выплат, продаст закладную коллекторам, общение с которыми может привести к сложностям.

Возврат закладной

Принимая решение о таком виде кредита, заемщик должен не только знать, как оформить закладную по ипотеке в сбербанке, но и как ее вернуть в случае необходимости.

Здесь существует только два варианта:

1. Расчет по займу произведен в четком соответствии с графиком погашения долга.

2. Досрочное погашение кредита в полном объеме.

Причем, погасив полностью кредит, необходимо обратиться к представителю банка, чтобы получить соответствующую справку. В ней должны быть прописаны следующие пункты:

• номер договора, даже если его сроки уже закончились;
• выполненные обязательства заемщика перед кредитором;
• сумма;
• имущество, бывшее в залоге у банка и его снятие с учета баланса банка;
• формулировка фразы о том, что банк не имеет никаких финансовых и прочих претензий к заемщику.

Справка выдается с печатью и подписью директора финансового учреждения. Благодаря такому документу заемщик сможет застраховать себя на случай неожиданных долгов по этому договору.

Что делать при утере?

Такая ситуация возникает редко, но если уж случилось, что сотрудники сбербанка потеряли закладную по ипотеке, или она, например, сгорела не по вине финансового учреждения, нужно следовать следующему алгоритму:

• прийти в банк;
• получить дубликат, прошедший государственную регистрацию.

Правила составления дубликата

Только банк может выдать дубликат. Прежде чем подписывать копию, следует внимательно сверить данные, введенные в оригинале. Новая закладная делается по образцу первой, с мокрой печатью и отметкой, что это «Дубликат».

Не стоит забывать об этом пункте, потому что, если оригинал утерян, только этот документ сможет подтвердить идентичность данных. Случалось, что сотрудники банка брали штраф за утерю или требовали оплатить расходы по оформлению дубликата. Это незаконно и, при жалобе в центральный офис банка-кредитора, может караться законом и судом. Следует помнить, что эта процедура бесплатная.

Из вышеизложенного должно быть понятно, что такое закладная по ипотеке и каким образом она может стать помощником в оформлении кредита в сбербанке России. Если составить документы по всем правилам, погашать задолженность вовремя и не создавать просрочек, вполне можно воспользоваться данной услугой без потерь, приумножив свое имущество, не оставшись у «разбитого корыта».